Um dos erros mais comuns de quem contrata um empréstimo é olhar apenas para o valor da parcela. O que realmente importa é quanto você vai pagar no total — e isso depende das taxas envolvidas. Vamos entender cada uma delas.
O que são juros?
Juros são o custo do dinheiro emprestado. Quando você pega um empréstimo, está usando dinheiro de outra pessoa (ou instituição) por um período. Os juros são a "cobrança" por esse uso.
Em termos simples: se você pega R$ 1.000 emprestados e ao final paga R$ 1.150, os R$ 150 extras são os juros — o custo do empréstimo.
Taxa de juros mensal x anual
As taxas de juros podem ser expressas de forma mensal ou anual. É importante saber fazer a comparação correta.
- Taxa mensal: percentual cobrado a cada mês sobre o saldo devedor.
- Taxa anual: percentual cobrado ao longo de um ano.
Não basta multiplicar a taxa mensal por 12 para obter a anual — a relação é composta (juros sobre juros). Por isso, os bancos são obrigados a informar a taxa em ambas as formas.
Uma taxa de 1,99% ao mês equivale a aproximadamente 26,8% ao ano — não 23,88% (que seria 1,99 × 12). Isso acontece porque os juros compostos acumulam sobre o saldo, não sobre o valor original.
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é o indicador mais completo para avaliar o custo de um empréstimo. Ele inclui não só a taxa de juros, mas também:
- Tarifas administrativas
- Seguros obrigatórios vinculados ao contrato
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Outros encargos previstos em contrato
Por lei, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação. É o número que você deve usar para comparar propostas diferentes — e não apenas a taxa de juros isolada.
Sempre peça e compare o CET das propostas, não apenas a taxa de juros. Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes por causa das tarifas e seguros.
O que é o IOF?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado sobre algumas operações de crédito. Em empréstimos pessoais, ele incide sobre o valor contratado e é repassado para o tomador do crédito como parte do custo.
O IOF é calculado de forma diária (0,0082% ao dia) mais uma alíquota adicional (3,00% para pessoas físicas), com limite definido pela legislação. Ele já está incluído no CET quando informado corretamente.
Tabela Price x SAC x SACRE
O sistema de amortização define como você vai pagar as parcelas ao longo do contrato. Os principais são:
- Tabela Price: parcelas fixas do início ao fim. A proporção entre juros e amortização muda ao longo do tempo — no início, paga mais juros e menos do principal.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): amortização fixa, mas parcelas decrescentes. Você paga mais no início e menos ao final.
- SACRE: combinação dos dois anteriores, com parcelas que sobem inicialmente e depois caem. Usado em alguns financiamentos imobiliários.
| Sistema | Parcelas | Juros totais | Indicado para |
|---|---|---|---|
| Price | Fixas | Maiores | Planejamento fixo |
| SAC | Decrescentes | Menores | Quem quer pagar menos no total |
| SACRE | Variáveis | Intermediários | Financiamentos imobiliários |
Fatores que influenciam as taxas
As taxas de juros não são aleatórias. Elas variam conforme vários fatores:
- Taxa Selic: taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central. Ela influencia todas as demais taxas do mercado.
- Perfil do cliente: histórico de crédito, score, renda e relacionamento com o banco.
- Tipo de garantia: empréstimos com garantia real (imóvel, veículo) tendem a ter taxas menores.
- Prazo do empréstimo: prazos maiores geralmente envolvem taxas um pouco maiores.
- Concorrência: bancos ajustam suas ofertas com base no mercado.
Alguns contratos têm taxas pós-fixadas (vinculadas a indicadores como IPCA ou CDI). Isso significa que sua parcela pode variar ao longo do tempo. Entenda bem o que está assinando.
Como avaliar se a taxa é boa?
Para saber se a taxa oferecida é competitiva, você pode:
- Consultar o site do Banco Central, que publica as taxas médias por modalidade.
- Simular em mais de uma instituição antes de decidir.
- Comparar o CET (não apenas a taxa de juros).
- Verificar se a taxa é pré-fixada ou pós-fixada.
Saiba como funciona a solicitação
Agora que você entende as taxas, veja como é o processo geral de solicitação de um crédito.
Como Solicitar um Empréstimo