Perguntas frequentes sobre crédito e empréstimos

Um empréstimo é uma operação financeira em que uma instituição (banco, cooperativa, etc.) disponibiliza um valor para uma pessoa ou empresa, que se compromete a devolvê-lo em parcelas acrescidas de juros, dentro de um prazo determinado.

No empréstimo, o dinheiro é liberado sem vínculo a um bem específico — você pode usar como quiser. No financiamento, o crédito está vinculado a um bem (imóvel, veículo), que fica como garantia até a quitação da dívida. O financiamento tende a ter taxas menores por conta dessa garantia.

CET significa Custo Efetivo Total. É o indicador que reúne todos os encargos de um empréstimo: juros, tarifas, IOF e outros custos. É o número correto para comparar diferentes propostas — não basta comparar apenas a taxa de juros, pois uma proposta com taxa menor pode ter CET maior por causa das tarifas.

Score de crédito é uma pontuação calculada por bureaus de crédito (como Serasa e Boa Vista) com base no seu histórico financeiro. Quanto maior o score, maior a probabilidade de aprovação de crédito e melhores as condições oferecidas. Pagar contas em dia, não ter dívidas em aberto e manter dados cadastrais atualizados contribuem para um bom score.

A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central. Ela serve como referência para todas as demais taxas do mercado financeiro. Quando a Selic sobe, as taxas de empréstimo tendem a subir também. Quando a Selic cai, há espaço para as taxas de crédito recuarem — embora isso não aconteça automaticamente.

O consignado é disponível principalmente para servidores públicos federais, estaduais e municipais; militares; aposentados e pensionistas do INSS; e trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada (CLT), quando a empresa tem convênio com o banco. Cada banco tem suas próprias regras e convênios.

A margem consignável é o limite máximo da renda que pode ser comprometida com descontos em folha. Para a maioria dos beneficiários do INSS e servidores públicos, esse limite gira em torno de 35% a 45% da renda (sendo parte reservada para cartão consignado). Se a margem estiver esgotada, não é possível contratar mais crédito consignado sem quitar contratos existentes.

Porque o banco tem garantia de receber. Como as parcelas são descontadas diretamente da fonte pagadora (folha ou benefício), o risco de inadimplência é muito menor. Menor risco para o banco significa taxas menores para o cliente.

Se seu crédito foi negado, é útil: verificar seu score e histórico de crédito; checar se há dívidas em aberto ou restrições no CPF; aguardar um período para regularizar a situação antes de tentar novamente (consultas frequentes podem afetar o score); e considerar modalidades com garantia, que têm aprovação mais fácil.

Depende da instituição e da modalidade. O crédito consignado para aposentados, por exemplo, pode ser aprovado mesmo com restrições, porque a garantia é o próprio benefício. Já para crédito pessoal sem garantia, a aprovação é mais difícil com restrições ativas. A regularização das dívidas sempre abre mais opções.

Sim. Por lei, o consumidor tem o direito de quitar antecipadamente um empréstimo e receber desconto proporcional nos juros futuros. Isso está previsto no Código de Defesa do Consumidor e na legislação do Banco Central. Verifique no contrato as condições específicas para quitação antecipada.

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